| Homepage > Alles over leningen |
Het Nibud (bureau voor budgetvoorlichting) heeft een aantal tips en
aandachtspunten opgesteld bij het afsluiten van leningen.
Hieronder vindt u een kort en krachtig overzicht van de belangrijkste
punten. www.nibud.nl
Leningen: de looptijd
De looptijd van een lening moet passen bij de levensduur van het product waarvoor u de
lening afsluit.
De looptijd van een lening wordt meestal uitgedrukt in maanden. Het is soms lastig om u
daar wat bij voor te stellen. Bij 60 maanden bent u gewoon 5 jaar aan het aflossen.
Vraag u van tevoren af of u wel zo lang wilt blijven aflossen? Denk er maar eens aan hoe
oud uzelf bent of een van uw huisgenoten, tegen de tijd dat de lening is afgelost.
Als u tien jaar afbetaalt voor een auto die het na vijf jaar begeeft, is dat bijzonder
frustrerend. U kunt dan beter geen leningen afsluiten, of minder lenen, zodat u ook korter
aflost. U kunt natuurlijk ook kiezen voor een kortere looptijd.
Als u voor een lange aflossingsperiode kiest, dan zijn uw maandlasten doorgaans wat lager.
Aan het eind van de rit heeft u echter wel meer betaald dan bij een kortere periode.
Een lange aflossingsperiode is soms moeilijker te overzien.
Leningen en de belasting
Wie leent betaalt rente. "Rente" is dus eigenlijk de prijs van geld.
Als het gaat om een hypotheek voor uw eigen eerste huis, dan is de rente
volledig aftrekbaar van de belasting. Dat geldt ook voor alle verbouwingen of
verbeteringen van us huis en/of tuin.
Maar het geldt niet voor een tweede woning of voor een reis, een boot, een auto etc.
In dat geval en
in alle andere gevallen heet uw geldlening in belastingtermen "consumptief krediet" ofwel
"persoonlijke lening".
In het Belastingstelsel 2001 is de aftrekbaarheid
van consumptief krediet afgeschaft. Houd daar dus rekening mee, want dat geldt ook voor
leningen die al zijn afgesloten!
Voordelen en nadelen van leningen
Als u geld leent, kunt u nu, op dit moment meer kopen. Dat is een onmiskenbaar en
aantrekkelijk voordeel. Reizen, een keuken, een auto, een geluidsinstallatie, een dakkapel:
het wordt met een lening snel bereikbaar.
Het nadeel komt altijd daarna: de afbetaling van rente en aflossing. Wie leent, neemt nu
de lusten en verschuift de lasten naar de toekomst.
Dat hoeft geen probleem te zijn, als u die lasten kunt dragen en als de toekomst een beetje
overzienbaar is.
Het bedrag van uw leningen, moet u binnen een bepaalde periode terugbetalen. Deze periode
wordt de looptijd van de lening genoemd. Als u een korte looptijd kiest, betaalt u per
maand een hoger aflossingsbedrag. Een kortere looptijd betekent dat u in totaal minder
rente betaalt. Wanneer u een hoog aflossingsbedrag kunt opbrengen, kunt u dan ook beter
voor een kortere looptijd kiezen. Is de financiële ruimte niet zo groot, dan kiest u
voor het lagere aflossingsbedrag per maand, en daarmee voor een langere looptijd.
Bedenk dus wel: hoe hoger de lasten en hoe langer de aflossingsperiode, des te minder
zekerheid u heeft over de aflossingsmogelijkheden.
Afwegingen bij afsluiten van leningen
Wie leent moet straks rente en aflossing gaan betalen. De vraag is dus of uw budget
zoveel ruimte biedt dat u de maandelijkse afbetaling van een lening kunt opbrengen.
Het antwoord op die vraag kunt u vinden door aan het rekenen te slaan: zet al uw
inkomsten en uitgaven per maand op een rijtje. Houd rekening met inkomsten
(bijvoorbeeld vakantiegeld) en uitgaven (bijvoorbeeld verzekeringspremies) die
maar ééns per jaar betaald moeten worden: sla ze om naar een maandbedrag. Als u
de maandbegroting heeft ingevuld, kunt u zien welk bedrag er per maand overblijft
voor het aflossen van een lening. Als er op uw begroting niets overblijft zult u
moeten bezuinigen om rond te kunnen komen. Lukt dat? Hoelang? Denk hier altijd goed
over na voordat u leningen afsluit.
Als u niets of te weinig per maand overhoudt, kunt u ook een andere oplossing zoeken.
Misschien kunt u de aankoop een tijdje uitstellen, of kunt u iets aanschaffen dat minder
duur is. Of mogelijk kunt u ervoor kiezen iets te repareren, in plaats van het te vervangen.
Kunt u de aankoop niet uitstellen, dan zit er niets anders op dan extra te bezuinigen, of
uw inkomsten te vergroten, bijvoorbeeld door een (bij)baantje, of het verhuren van kamers.
Ook als uw begroting precies sluitend is, zult u moeten bezuinigen om de afbetaling
van een lening op te kunnen brengen.
Een argument om toch een krediet te nemen terwijl u misschien liever niet de aflossing op u
zou willen nemen, is wanneer er anders hogere kosten ontstaan. Stel dat uw huis dringend moet
worden opgeknapt en dat u daarvoor een lening nodig heeft. Als u het huis niet opknapt,
kan het zijn dat er nog grotere schade ontstaat aan het huis zodat u uiteindelijk duurder
uit bent. Dit soort situaties kunnen ook ontstaan bij de vervanging van de auto die u
beslist nodig heeft of de wasmachine.
Een krediet is in principe verantwoord als u de maandelijkse aflossing kunt opbrengen en
daarnaast nog voldoende opzij kunt leggen voor andere grote uitgaven (zodat u daarvoor
niet opnieuw hoeft te lenen) én als u geen rekening hoeft te houden met een
vermindering van uw inkomen gedurende de looptijd van het krediet.
In een aantal gevallen kan de looptijd van leningen te lang worden. U kunt dan beter geen
lening nemen of een lening voor een lager bedrag afsluiten.
Meerdere offertes voor leningen
Vraag altijd een aantal offertes aan bij aanbieders, zodat u zelf kunt zien
waar u het goekdoopste kunt lenen, tegen de voorwaarden die het beste bij
uw specifieke wensen passen:
klik hier.
Bron: Nibud
|
|
|
|
